Фінансові проблеми. Частина 2
Фінансові проблеми. Частина 2
1. Борги у Великій Британії: види, наслідки та рішення.
2. Правильне ставлення до податків на заощадження (відстоки за депозитом).
3. Внесення готівки на банківський рахунок.
4. Проблеми з банком та правильні дії.
5. Шахрайські схеми незаконного переміщення коштів.
6. Штрафи та їх несплата.
7. Банківський переказ коштів з України/інших країн до UK.
8. Як ввозити до UK великі суми готівкою та чому важливо їх декларувати на кордоні.
Фінансові проблеми можуть торкнутися кожного, і борги — це один із найпоширеніших викликів. У Великій Британії невиплата боргів може мати серйозні наслідки. Розглянемо, що може статися, якщо у вас є борги, які бувають види боргів та як можна впоратися з цією ситуацією.
1. Борги у Великій Британії: види, наслідки та рішення
Кредитні картки
Cтавки за кредитними картками у Великій Британії можуть сягати 20-25% річних, якщо неграмотно розпоряджатися фінансами, то такі високі ставки можуть призвести до швидкого накопичення боргів, особливо при наявності кількох кредитних карток. В свою чергу несвоєчасні або неповні платежі за кредитними картками негативно відображаються на кредитній історії. Це ускладнює отримання інших видів кредитів у майбутньому. Як це виглядає на практиці
Для прикладу. Анна мала кілька кредитних карток з високими відсотками. Вона взяла один кредит з нижчим відсотком і погасила всі кредитні картки. Тепер вона сплачує один щомісячний платіж з меншим відсотком, що спростило управління боргами.
Іпотечні кредити
Іпотека — це довгостроковий кредит на придбання нерухомості. Зазвичай надається на термін від 20 до 35 років і може сягати до 95% вартості придбаваної нерухомості.
Придбана нерухомість виступає заставою (забезпеченням) за іпотечним кредитом. Це означає, що у разі невиплати кредиту, банк має право вилучити і продати житло для погашення заборгованості.
Наслідки несплати іпотеки:
- Невиплата іпотеки протягом тривалого часу може призвести до втрати житла.
- Банк може ініціювати судовий процес для вилучення і продажу нерухомості для повернення боргу.
- Це загрожує позичальнику повною втратою житла та негативно впливає на його кредитну історію.
Як це виглядає на практиці: Олексій зв'язався з банком і домовився про зменшення щомісячних платежів за іпотекою, що дозволило йому уникнути дефолту та зберегти житло.
Такі домовленості з банком часто можливі, коли позичальник зіштовхується з тимчасовими фінансовими труднощами. Банки іноді йдуть назустріч, щоб запобігти повній втраті житла та забезпечити повернення заборгованості.
Автокредити
Кредити на придбання автомобіля можуть мати високі відсоткові ставки. Вони зазвичай вищі, ніж за іпотечними кредитами чи кредитними картками.
Середня ставка становить 6-10% річних, але для позичальників із поганою кредитною історією може сягати 15-20%. Це збільшує загальну вартість автомобіля, який фактично доведеться сплатити.
Автокредити, як правило, є кредитами під заставу, тобто автомобіль виступає забезпеченням кредиту. Це означає, що у випадку несплати, кредитор має право вилучити автомобіль і продати його для покриття боргу.
Як це виглядає на практиці: Джону не вдалося виплатити борг за автокредитом, і до нього додому прийшли стягувачі богрів (*bailiffs), щоб забрати його автомобіль і продати його для покриття боргу. Це додасть ще більше стресу та витрат, адже Джон не зможе користуватися своїм автомобілем. Вилучений автомобіль буде проданий, щоб покрити заборгованість, але це може і не повністю погасити борг. Ця ситуація погіршить кредитну історію Джона, ускладнивши отримання фінансування у майбутньому.
*Bailiffs - це спеціальні агенти або службовці, які уповноважені стягувати заборгованість від імені кредиторів. Вони призначаються судом або місцевою владою для стягнення боргів. Якщо боржник не сплачує борг добровільно, то bailiffs можуть прийти до його дому чи офісу, щоб вилучити певне майно. Це може бути автомобіль, побутова техніка або інші цінні речі, які потім продаються для погашення заборгованості.
Персональні кредити
Це кредити, які видаються для особистих потреб, таких як ремонт будинку чи медичні витрати. При оформленні персональних кредитів дуже важливо ретельно оцінити свою платоспроможність та зважувати всі ризики. Несплата може мати серйозні наслідки для фінансового становища та кредитної історії позичальника.
Персональні кредити - це одноразове позичання грошей для особистих цілей, на відміну від кредитних карток. Розмір кредиту може становити від £1,000 до £25,000. Терміни погашення - від 1 до 7 років (в середньому 3-5 років). Відсоткові ставки варіюються від 6 % до 20% річних, в залежності від кредитоспроможності позичальника.
Несвоєчасні або неповні платежі призводять до нарахування штрафів та пені. Це негативно впливає на кредитну історію позичальника, ускладнюючи отримання кредитів у майбутньому. Кредитор може ініціювати судовий процес для стягнення боргу, що загрожує арештом майна чи навіть банкрутством. У крайніх випадках кредитор може передати борг колекторським агенціям, які можуть вдаватися до агресивних методів стягнення.
Студентські кредити
Студентські кредити - це позики, які доступні для студентів вищих навчальних закладів у Великій Британії, щоб допомогти їм покрити витрати на навчання та проживання.
У Великій Британії існують два основних типи студентських кредитів:
- Кредит на оплату навчання - покриває певні щорічні витрати на навчання для студентів з Англії та Уельсу.
- Кредит на проживання - надає додаткові кошти для покриття витрат на проживання під час навчання, розмір кредиту залежить від доходу сім'ї.
Кредити на освіту, які потрібно погашати після завершення навчання та початку роботи. Вони зазвичай мають нижчі відсоткові ставки, але все одно можуть стати проблемою, якщо не мати стабільного доходу. Детально про студентське фінансування в UK читайте у нашому блозі: https://ua.opora.uk/blog/studentske-finansuvannya
Комунальні послуги та рахунки
Заборгованість за комунальні послуги може спричинити фінансові труднощі, стрес та проблеми з бюджетом домогосподарства.
По-перше, постачальники можуть відключити електроенергію, газ, воду або телефонний/інтернет-зв'язок, якщо рахунки не сплачуються протягом певного часу. Це може залишити вас без життєво важливих комунальних послуг, які необхідні для повсякденного життя.
По-друге, за несвоєчасну оплату можуть нараховуватися додаткові штрафи та пеня. Це збільшує суму заборгованості та ускладнює її погашення.
В свою чергу несплата рахунків фіксується у кредитних звітах, що може негативно вплинути на кредитоспроможність у майбутньому. Це ускладнить отримання позик, кредитних карток, іпотечних кредитів тощо.
У разі значних заборгованостей, постачальники можуть звернутися до суду для стягнення боргів. Це може призвести до судових витрат, накладення арешту на майно або навіть банкрутства.
Погіршення кредитного рейтингу
Якщо ви пропускаєте платежі, ваш кредитний рейтинг може знизитися. Це ускладнить отримання нових кредитів, іпотек та інших фінансових продуктів. Більше про кредитний рейтинг читайте у нашому блозі: https://ua.opora.uk/life-in-the-uk-guides-ua/credit-history-ua
Як впоратися з боргами?
Порада 1. Консолідація боргів
Якщо у вас декілька боргів, ви можете розглянути можливість їх консолідації в один кредит з нижчою відсотковою ставкою.
Порада 2. Реструктуризація боргів
Зверніться до кредиторів для обговорення реструктуризації боргу. Це може включати зменшення щомісячних платежів, відстрочку виплат або навіть списання частини боргу.
Порада 3. Консультації з професіоналами
Багато благодійних організацій, таких як Citizens Advice і StepChange Debt Charity, пропонують безкоштовну допомогу у вирішенні проблем з боргами.
Порада 4. Судовий захист
Якщо кредитор подав на вас до суду, ви можете подати заяву на скасування рішення або зміну умов виплат.
Розуміння наслідків боргів та прийняття правильних заходів можуть допомогти вам уникнути серйозних фінансових проблем і покращити ваше фінансове становище у Великобританії.
2. Правильне ставлення до податків на заощадження в UK (відсотки за депозитом)
В цілому, у Великій Британії перші £1,000 (або £500) відсотків за заощадженнями звільняються від податків, а все, що понад цю суму, оподатковується за ставкою мінімум 20%.
Залежно від того, до якої категорії платників податку ви належите, будуть різними для вас Personal Savings Allowance, ставка податку та сума, що підлягає декларуванню від доходу по депозиту (див. у таблиці):
Інформація в таблиці взята із gov.uk
Якщо ви найманий працівник із заплатою в діапазоні від £12,570 до £50,270 на рік і не маєте інших джерел доходу, що підлягають декларуванню, то дохід у вигляді відсотків по депозиту не треба декларувати, якщо він не перевищує £1,000 на рік. Якщо ж річний дохід у вигляді відсотків по депозиту перевищуватиме £1,000, то він підлягає декларуванню та оподаткування у розмірі 20%.
Якщо ж ви маєте інші джерела доходу, які підлягають декларуванню(самозайнятість, оренда нерухомості тощо), ТО в цьому випадку відсотки за депозитом також потрібно буде декларувати.
Наприклад, якщо ви найманий працівник і паралельно ще працюєте як self employed або здаєте в оренду нерухомість (за гроші), то і додатковий дохід у вигляді відсотків за депозитом теж маєте задекларувати, навіть якщо вони не перевищують Personal Savings Allowance.
Більше про податок на відсотки від заощаджень на gov.uk: https://www.gov.uk/apply-tax-free-interest-on-savings
Існують певні податкові пільги, які дозволяють зменшити суму податків на відсотки за заощадженнями. Наприклад, використання індивідуальних ощадних рахунків ISA (Individual Savings Account), детально про це за посиланням: https://www.gov.uk/individual-savings-accounts
3. Внесення готівки на банківський рахунок
"Depositing cash" означає внесення готівкових коштів на банківський рахунок. Це один із основних способів поповнення банківських рахунків у Великій Британії.
Важливо розуміти що британські банки та інші організації дуже НЕ люблять мати справи з готівкою, особливо з-за кордону і тим більше з країн, які вважаються проблематичними. Будь-які готівкові внески на ваш рахунок будуть моніторитися автоматичними системами банку. Якщо вони помітять великі та/або регулярні внески, які не співпадають з вашим профілем та доходами/витратами, система може автоматично заблокувати вас до вияснення походження грошей.
Способи внесення готівки:
- безпосередньо в банківському відділенні - клієнт може прийти до банку та внести готівку через касу;
- за допомогою банкоматів з готівковими депозитами - спеціальні банкомати дозволяють вносити готівку на рахунок;
- через пункти поштового зв'язку - деякі поштові відділення також надають послуги з внесення готівки на банківські рахунки.
Верифікація особи. При внесенні значних сум готівки банк може вимагати підтвердження особи та походження коштів для дотримання вимог щодо протидії відмиванню грошей.
Зарахування коштів. Внесена готівка зазвичай зараховується на банківський рахунок протягом одного-двох робочих днів. Деякі банки можуть запропонувати миттєве зарахування готівки на рахунок.
Обмеження та комісії. Банки можуть встановлювати ліміти на суми готівкових депозитів без додаткової верифікації. За внесення готівки можуть стягуватися комісійні платежі (розмір комісійних дізнавайтеся у своєму банку). Внесення готівки на банківський рахунок у Великій Британії може супроводжуватися певними труднощами. Ось кілька кроків та рекомендацій для правильного внесення готівки:
1. Використовуйте банкомати: Більшість банків у Великобританії дозволяють вносити готівку через банкомати. Для цього вам потрібно вставити свою дебетову картку, ввести PIN-код та слідувати інструкціям на екрані. Зазвичай банкомати приймають тільки банкноти, а не монети.
2. Відділення банку: Ви також можете внести готівку безпосередньо в банківському відділенні. Це можна зробити через касу, де касир перевірить суму та зарахує її на ваш рахунок. Не забудьте взяти з собою посвідчення особи та банківську картку.
3. Поштові відділення: Деякі банки співпрацюють з поштовими відділеннями (Post Office). Ви можете відвідати найближче поштове відділення та внести готівку на свій банківський рахунок за допомогою дебетової картки.
4. Проблеми з банком та правильні дії
1. Замороження банківського рахунку. Якщо кредитор отримує судовий наказ про третю сторону (third party debt order), ваш банківський рахунок може бути заморожений. Це означає, що ви не зможете зняти гроші з рахунку, поки суд не вирішить, що робити далі. Щоб уникнути такого сценарію, рекомендується зв'язатися з судом та кредитором, як тільки ви отримаєте повідомлення про можливе замороження рахунку: Citizens Advice: Freezing your bank account
2. Погашення боргу. Якщо у вас є борг, який привів до судового рішення (CCJ), найкращим виходом буде сплатити його якнайшвидше. Якщо ви погасите борг протягом одного місяця після рішення суду, запис про CCJ може бути видалений з вашого кредитного рейтингу. Якщо це зробити пізніше, запис залишиться на шість років, але буде позначений як погашений: https://bit.ly/4fDNUHQ.
3. Зміна способу оплати. Якщо ви не можете виплатити борг одразу, можна звернутися до суду з проханням змінити умови виплат. Ви можете подати форму N245 для зменшення суми щомісячних виплат на підставі ваших доходів та витрат. Це може зупинити додаткові дії кредитора, такі як відвідування баїлів (bailiffs): bit.ly/4fDNUHQ.
4. Звернення до суду з проханням про скасування рішення. Якщо ви не згодні з рішенням суду, ви можете подати заявку на його скасування (setting aside the judgment) за допомогою форми N244. Це вимагає подання доказів того, що ви не зобов'язані платити борг, та відвідування судового засідання для пояснення своєї позиції: https://bit.ly/4fDNUHQ.
5. Консультації з професіоналами. Завжди корисно звернутися за порадою до досвідченого фінансового консультанта або юридичного радника. Організації, такі як Citizens Advice, надають безкоштовні консультації та допомогу у вирішенні фінансових проблем та проблем з боргами.
Правильні кроки та своєчасні дії можуть допомогти мінімізувати негативні наслідки штрафів та боргів у Великобританії.
Наслідки заборгованостей та штрафів:
1. Замороження рахунку. Якщо на вашому рахунку є заборгованості або штрафи, банк може заморозити ваш рахунок або обмежити доступ до нього. Це ускладнить внесення або зняття готівки. У такому випадку важливо якнайшвидше вирішити питання заборгованості.
2. Проблеми з кредитним рейтингом. Наявність судового рішення (CCJ) або інших фінансових штрафів може негативно вплинути на ваш кредитний рейтинг. Це може ускладнити отримання кредитів або інших фінансових послуг у майбутньому.
3. Платоспроможність та перевірки. Банк може проводити перевірки вашої платоспроможності перед тим, як дозволити великі внесення готівки. Це може включати підтвердження джерела доходів та мети внесення коштів.
5. Шахрайські схеми незаконного переміщення грошей
Шахрайська схема, яка навивається "money muling". Ця схема доволі поширена і вважається відмиванням грошей. Людей, які стають жертвами такої шахрайської схеми вербують, іноді несвідомо (шляхом оману) або за винагороду (як правило грошову) використовують їхній банківський рахунок, куди скидають суму незаконно отриманих/крадених грошей, а потім просять зняти ці гроші перевести їх на інший рахунок, часто за кордоном, залишаючи собі частину грошей.
Навіть у випадках, коли людина не знає, що гроші, які вона отримує на свій банківський рахунок і переказує далі були отримані незаконно, вона відіграє важливу роль у шахрайстві та відмиванні грошей, і її все одно можуть притягнути до відповідальності. Злочинці часто використовують фальшиві оголошення про роботу або створюють дописи в соціальних мережах про можливості швидко заробити гроші, щоб заманити потенційних грошових мулів. Детальніше про це можна почитати за посиланням: https://bit.ly/3AtBzWH
Якщо ви вважаєте, що стали жертвою відмивання грошей, то одразу звертайтеся в поліцію та повідомте свій банк, детальніше тут: https://bit.ly/4crpWNa
Звернувшись до банку вам потрібно буде пояснити ситуацію і як доказ показати переписку із людиною, яка вам перекидала гроші на рахунок (якщо, наприклад, така переписка на фейсбуці, то це дуже добре, адже поліція зможе це перевірити).
6. Штрафи та їх несплата
У Великобританії штрафи можуть бути накладені за різні правопорушення, такі як порушення правил дорожнього руху, антисоціальна поведінка та дрібні злочини. Якщо штраф не сплачено вчасно, це може призвести до збільшення суми штрафу, накладення додаткових санкцій або навіть до тюремного ув'язнення в деяких випадках. Докладніше про штрафи можна прочитати тут: https://www.gov.uk/guidance/police-powers-and-procedures-publication.
Несплата штрафів може мати серйозні наслідки. Кредитори або державні органи можуть подати на боржника в суд для стягнення заборгованості. Докладніше про наслідки несплати штрафів можна дізнатися за цим посиланням: https://bit.ly/46PtIid.
CCJ (County Court Judgment) — це рішення суду про стягнення боргу. Якщо кредитор або державний орган подає на боржника в суд і виграє справу, суд виносить рішення про виплату штрафу. Боржник має сплатити зазначену суму протягом певного строку. Якщо він не виконує це зобов'язання, інформація про CCJ вноситься в кредитну історію. Детальніше про CCJ: https://bit.ly/4cqLSIm.
Наслідки: Важливо своєчасно сплачувати штрафи, щоб уникнути серйозних правових та фінансових наслідків. Наявність CCJ у кредитній історії значно погіршує кредитний рейтинг і може ускладнити отримання кредитів, іпотеки чи оренди житла. Інформація про CCJ зберігається в кредитній історії протягом шести років. Крім того, кредитори або державні органи можуть звернутися до судових приставів для стягнення штрафу або накладення арешту на майно боржника. У крайніх випадках боржника можуть оголосити банкрутом. Докладніше про наслідки можна прочитати: https://www.stepchange.org/debt-info/ccj.aspx
7. Банківський переказ коштів з України/інших країн до UK
Якщо ви хочете легально перевести велику суму грошей з України до банку в UK (наприклад, після продажу житла в Україні), вам треба:
1. Продати нерухомість від свого імені в Україні, оформити документи про це, перекласти на англійську та завірити переклад
2. Покласти ці кошти в Україні на валютний(!) рахунок. Читайте/шукайте самостійно вимоги Нацбанку
3. Відкрити рахунок у традиційному британському банку (https://ua.opora.uk/life-in-the-uk-guides-ua/arrival-guide-ua#bank-account). Обговорити що ви хочете перевести велику суму та надати докази походження грошей (документи щодо продажу нерухомості)
4. Після отримання згоди британського банка, переказувати гроші з українського рахунка на британський.
Чому це краще ніж ввозити готівку?
- Тому що ви уникаєте ризику втрати/викрадення готівки при перевезенні.
- Також це зменшує втрати через різницю курсів на обміні валюти (гривня/долар чи євро, потім долар чи євро/фунт).
- Бо так ви маєте чітке підтвердження походження грошей, наприклад, якщо ви хочете їх використати як перший внесок для іпотеки.
8. Як ввозити до UK великі суми готівкою та чому важливо їх декларувати на кордоні.
Суми вище £10,000 (на особу або на родину яка їде разом) треба декларувати на митниці при ввезенні.
Деталі тут: https://www.gov.uk/bringing-cash-into-uk. Це НЕ означає що їх будуть оподатковувати(!!!!).
З собою треба мати документи про походження грошей перекладені англійською. Якщо ви не задекларуєте гроші, вас чекає конфіскація та штраф до £5,000.
Якщо гроші задекларовані, це зменшить ймовірніть проблем із британськими банками якщо ви захочете їх покласти на рахунок або використати для купівлі житла. Що ще треба знати: https://t.me/oporaukarrivals/68638
Ваша OPORA в UK!