Пенсійна система в UK

Важливо: пенсії - це складна тема. Звернення до консультанта під час накопичення пенсійних заощаджень або виходу на пенсію може допомогти вам прийняти правильне рішення для вашої конкретної особистої ситуації. Іноді вам необхідно отримати консультацію перед тим, як вжити певних заходів - ваш пенсійний провайдер повідомить вас, якщо це стосується вашого випадку. 

Не існує універсальних пенсійних рішень, які підходять усім. Інформація, наведена нижче, має лише загальний характер і не повинна розглядатися як індивідуальна пенсійна консультація. 

Пенсійний вік

Пенсійний вік для отримання державної пенсії у Великобританії  залежить від дати народження. На даний момент він становить 66 років для чоловіків і жінок, проте планується поступове підвищення (між 2026-2028 роками) до 67 років. Детальніше: https://www.gov.uk/state-pension-age  

У Великобританії існує кілька видів пенсій, які можуть бути доступні залежно від обставин кожної людини: 

 1. Державна пенсія (State Pension) - надається при досягненні пенсійного віку та мають необхідну кількість років національних страхових внесків (National Insurance contributions). Відмовитися від цих внесків ви не можете, це один із сталих податків, який вираховується із заробітної плати усіх повнолітніх осіб, хто працює в UK. 

Отримати вже частку пенсії можливо при наявності мінімум 10 років відрахувань у National Insurance (на момент досягнення пенсійного віку). Скільки років відрахувань надають доступ до повної суми - залежить від віку та статі людини (може бути як 30, 35 років, так і, наприклад, 39 чи 44 роки відрахувань),детально про це читайте за посиланням: https://www.citizensadvice.org.uk/debt-and-money/pensions/types-of-pension/state-pension) 

2. Приватна пенсія. Вона буває двох видів. Детально про Private pension schemes читайте на урядовому сайті: https://www.gov.uk/pension-types 

2.1. Пенсія від роботодавця (Workplace Pension). Така пенсія надається роботодавцями і може включати як визначені внески (defined contribution), так і визначені виплати (defined benefit):

 Визначені внески (Defined Contribution): Пенсійний фонд створюється за рахунок внесків роботодавця та працівника, а виплата залежить від накопичених сум і результатів інвестицій. 

Визначені виплати (Defined Benefit): Пенсія залежить від заробітку працівника і стажу роботи в компанії.  Ця форма майже вже не існує у нових пенсійних схемах, окрім деяких державних роботодавців - тому ми занадто багато уваги цій формі не приділяємо. 

По закону, роботодавець повинен приєднати вас до приватної пенсійної схеми - це називається автоматичним зарахуванням, якщо вам 22 роки або більше, ви ще не досягли пенсійного віку та очікується що заробляєте більше £10.000 на рік.  

Ваш роботодавець буде відраховувати із вашої зарплати певний відсоток у цю пенсійну схему, при цьому роблячи власні внески. Мінімальні внески встановлює уряд, хоча ваш роботодавець може запропонувати більший внесок від себе іноді за умови, що ви також збільшите свої внески. На ці внески є податкові пільги, які поповнюють ваш пенсійний фонд (до певного ліміту внесків), тому якщо ви плануєте жити довго у Великобританії, вам буде вигідно їх сплачувати.   

2.1.1. Доступ до коштів  

Доступ до своїх коштів у приватній пенсійній схемі у Великобританії зазвичай можливий після досягнення певного віку, але це залежить від конкретних умов вашої схеми. Ось кілька важливих загальних моментів: 

• Мінімальний вік: Зараз стандартний мінімальний вік для отримання доступу до коштів своєї приватної пенсії - 55 років. Однак планується його підвищення до 57 років з 2028 року. 

• Гнучкість: Після досягнення мінімального віку ви можете вирішити, як розпоряджатися своїми пенсійними коштами. Можна зняти всю суму, брати регулярні виплати або залишити гроші для подальшого інвестування. 

• Податкові особливості: Зазвичай ви можете зняти до 25% своїх накопичень без сплати податку. Решта коштів оподатковується як звичайний дохід. 

• Індивідуальні умови: Деякі схеми можуть дозволяти ранній доступ до коштів, наприклад, у випадку серйозної хвороби. Інші можуть мати обмеження на зняття коштів. 

• Професійні особливості: Деякі професії (наприклад, спортсмени або пілоти) можуть мати спеціальні умови для раннього виходу на пенсію. 

• Консультації: Перед прийняттям рішень щодо своєї пенсії рекомендується отримати професійну фінансову консультацію, щоб зробити найкращий вибір з урахуванням вашої особистої ситуації. 

(!) Завжди важливо уважно вивчити умови саме вашої пенсійної схеми, оскільки вони можуть відрізнятися від стандартних. 

2.1.2. Ви маєте можливість відмовитися від участі у схемі протягом 1-го місяця від моменту коли ваша компанія вас додала до пенсійної схеми: у цьому випадку участь буде припинено наступного місяця і ви отримаєте назад гроші, які вже сплатили першого місяця. Якщо ви не відмовилися від схеми протягом першого місяця, ви більше не можете цього зробити, але можете припинити будь-які подальші платежі. Внески вашого роботодавця також припиняться. Будь-які вже виплачені гроші залишатимуться в схемі, як правило, до пенсійного віку, але можуть бути переведені в іншу пенсійну схему в майбутньому.  

Як відмовлятися: Відмовитися від участі у приватній пенсійній схемі можете лише ви (роботодавець за вас не може цього зробити).  

Інформацію як це зробити шукайте на сайті вашого пенсійного провайдера (NEST, Scottish Widows тощо). 

Як правило, перший крок - потрібно зареєструвати свій пенсійний онлайн кабінет згідно інструкцій, які надійдуть на вашу електронну пошту або поштою (після того як роботодавець додав вас до пенсійної схеми). 

Другий крок - у своєму онлайн кабінеті шукати функцію, яка зветься “opt out” (тобто “відмовитися”). 

Якщо ви не відмовилися протягом першого місяця, то потім для вас буде доступна лише функція припинення платежів, яка називається “stop contributions”. Якщо на сайті пенсійного провайдера складно знайти ці опції, користуйтесь функцією пошуку (на тому ж сайті) та вписуйте запит на кшталт: “How do I opt out“ або “How do I stop contributions?” відповідно. Якщо не вдається і таким чином знайти ці функції, то шукайте на сайті пенсійного провайдера онлайн чат зі спеціалістом і там задайте своє питання. 

(!) Наголошуємо ще раз, не просіть допомоги у закритті схеми у своїх роботодавців, оскільки за законом вони не мають права це робити. Відмовлятися ви повинні самостійно онлайн через свій кабінет або, якщо пенсійний провайдер надає таку послугу, роздрукувати із сайту пенсійної компанії відповідну заяву, заповнити її вручну та передати своєму роботодавцю для подальшого опрацювання. 

Детальніше про Workplace Pension scheme за посиланнями:  

• https://www.citizensadvice.org.uk/debt-and-money/pensions/types-of-pension/workplace-pensions/  

• https://www.gov.uk/workplace-pensions/if-you-want-to-leave-your-workplace-pension-scheme  

• https://www.gov.uk/workplace-pensions/what-you-your-employer-and-the-government-pay 

• https://www.moneyhelper.org.uk/en/pensions-and-retirement/pensions-basics/workplace-pensions  

2.2. Приватна пенсія (організована вами особисто) - включає індивідуальний пенсійний план. Ця пенсія також працює на основі визначених внесків. 

Такі пенсійні схеми зазвичай обирають: 

• Приватні підприємці, тобто self-empoyed (бо вони не мають доступу до пенсійних програм від роботодавця); 

• Люди, які вже використали всі можливості пенсійних програм на роботі і хочуть відкладати ще більше; 

• Безробітні, які все ж можуть дозволити собі робити пенсійні внески. 

Важливо пам'ятати: пенсійні програми часто дають tax advantages, тобто податкові переваги/пільги. 

Гроші, внесені вами, вкладаються пенсійним провайдером в інвестиції (наприклад, акції). Вартість вашого пенсійного фонду може зростати або падати залежно від ефективності інвестицій. Деякі схеми переміщують ваші гроші в інвестиції з нижчим ризиком, коли ви наближаєтесь до пенсійного віку. Ви можете попросити про це, якщо це не відбувається автоматично (запитайте у вашого пенсійного провайдера). 

2.2.1. Коли я зможу отримати свою пенсію?  

Коли ви зможете забрати гроші зі свого пенсійного фонду, залежить від правил вашої пенсійної схеми - зазвичай це можливо не раніше 55 років (як і у випадку приватної пенсійної схеми Workplace Pension, описаної у пункті 2.1.). 

Коли ви досягаєте пенсійного віку, у вас з'являються різні можливості щодо використання ваших пенсійних накопичень (https://www.ageuk.org.uk/information-advice/money-legal/pensions/what-you-can-do-with-your-pension-pot/): 

• Можна забрати всю суму одразу (зазвичай частина цих грошей не оподатковується). 

• Можна отримувати гроші як регулярні щомісячні платежі (як звичайна пенсія). Але з цих виплат, швидше за все, доведеться платити податок. 

Якщо у вас пенсія з визначеними внесками, то після досягнення потрібного віку ви можете знімати гроші, коли захочете і скільки захочете. Це дає вам багато свободи, але правила користування такою пенсією досить складні. Тому важливо добре в них розібратися, перш ніж приймати рішення. 

Пам'ятайте: кожна пенсійна програма може мати свої особливості. Тому краще уточнити деталі саме вашої програми у фахівця або в організації, яка нею керує. 

Lump Sum Withdrawal (одноразове зняття коштів) - зазвичай ви можете взяти до 25% суми, накопиченої за будь-якою приватною пенсійною схемою як неоподатковувану одноразову виплату. Максимальна сума, яку ви можете взяти, становить £268.275. Якщо у вас є захищена надбавка, це може збільшити суму неоподатковуваної одноразової виплати, яку ви можете взяти зі своїх пенсій. 

Ви також можете взяти решту пенсії як одноразову виплату, але це, ймовірно, матиме податкові наслідки (тобто податкові відрахування) – залежно від вашої індивідуальної ситуації: https://www.moneyhelper.org.uk/en/pensions-and-retirement/taking-your-pension/taking-your-whole-pension-in-one-go  

Виняток для одноразової виплати малих пенсійних накопичень - це називається "Small Pots Lump Sum exemption": 

Якщо на момент досягнення 55-річного віку ви накопичили менше £10.000 у пенсійній схемі з визначеними внесками (це стосується більшості схем), багато пенсійних програм дозволять вам зняти всю суму накопичень одразу, оскільки вона вважається малою: https://www.litrg.org.uk/pensions/pension-withdrawals/small-pensions  

2.2.2. Що ви отримаєте. Сума, яку ви отримаєте при використанні вашого пенсійного фонду, залежить від: 

• скільки коштів було внесено; 
• наскільки добре спрацювали інвестиції;
• як ви вирішите взяти гроші, напраклад, як регулярні виплати, одноразову суму або частинами у кілька менших сум.

3. Що таке Pension Credit (пенсія за віком) та як ії оформити в UK? 

Якщо людині на «українській візі» більше 66 років, то вона може розраховувати на Pension Credit: https://www.gov.uk/pension-credit 

Базова сума станом на червень 2024 року (актуальність перевіряйте за посиланням вище) складає £218.15 на тиждень для самотньої людини, або £332.95 на двох якщо подається подружжя. 

Малозабезпечене подружжя де одна людина ще не досягла 66, вважається mixed age couple; вони продовжують отримувати Universal Credit (якщо вони і надає є малозабезпеченими) як пара до моменту коли їм обом виповниться 66. А коли обоє досягнуть 66, то зможуть перейти на Pension Credit як пара. 

Для подачі заяви треба зателефонувати на лінію підтримки - 0800 99 1234 (подача може бути тільки по телефону або поштою, однак як показує практика, що телефоном це зробити простіше і всі дзвінки безкоштовні). Якщо заявник не володіє англійською, то родичі або знайомі можуть це зробити за нього (але під час дзвінка обов‘язкова присутність заявника). 

3.1. Документи для подачі. Підготуйте паспортні дані, інформацію про дату в'їзду до Великобританії, адресу де живе заявник і довідку про доходи в Україні (наприклад, виписку з банку де видно пенсійні надходження). 

Важливі моменти: 

1. для подання заявки вам не обов'язково мати National Insurance Number (NIN або NINO) – його роблять в процесі подачі заявки. Але на практиці варто його отримати заздалегідь, бо з ним оформлення пенсії йде швидше: https://www.gov.uk/apply-national-insurance-number  

1. якщо подається пара (у зареєстрованому або цивільному шлюбі), вони мають оформити пенсію разом як пара; спроби подати окремо не пройдуть і призведуть до затримок; 

1. розмір пенсії, яку нарахують в UK буде зменшено на суму тієї пенсії та доходів, що ви отримуєте в Україні (якщо отримуєте). 

В процесі телефонної розмови у заявника візьмуть необхідні дані. Після цього, через кілька днів (або й тижнів) можуть зателефонувати ще раз і попросять прислати копії паспорта і візи, а також довідку про доходи на електронну пошту (це може бути newcastle.pensionserviceukrainerefugeeclaims@dwp.gov.uk чи інша схожа адреса). Під час другого дзвінка теж обов’язкова присутність заявника, навіть якщо за нього відповідає англійською представник. 

1. Коли відправлятимете документи на email, обовязково вкажіть в темі листа номер NIN заявника. 

Після отримання документів зазвичай протягом 7-10 днів приходить пенсія і лист на пошту про неї. 

4. Де можна отримати більше порад? 

Pension Wise - безкоштовна державна служба, яка пропонує неупереджені телефонні консультації: https://www.moneyhelper.org.uk/en/pensions-and-retirement/pension-wise 

The Pensions Advisory Service - надають безкоштовні та неупереджені поради з пенсійних питань, пропонують онлайн чат, телефонні консультації та веб-ресурси: https://www.pensionsadvisoryservice.org.uk/

Citizens Advice - пропонують поради з широкого кола питань, включаючи пенсії; мають місцеві відділення по всій країні для особистих консультацій: https://www.citizensadvice.org.uk/

Age UK - благодійна організація, яка надає поради та підтримку людям похилого віку. Пропонують інформацію про пенсії та фінансове планування: https://www.ageuk.org.uk 

Money Advice Service - безкоштовна служба, створена урядом для надання неупереджених фінансових порад. Мають розділ присвячений пенсіям та виходу на пенсію: https://www.moneyadviceservice.org.uk/

Пам'ятайте, що ці служби надають загальні поради. Для отримання персоналізованих рекомендацій, особливо щодо складних фінансових рішень, може бути доцільно проконсультуватися з професійним фінансовим консультантом.